Кому выгодно досрочное погашение кредита?

Когда мы берем кредит, мы рассчитываем погашение долга за период, указанный в договоре. Банк также учитывает это в своих финансовых планах и на наши взносы будет влиять предполагаемый период (обеспечение начисленных процентов), на основании которого он предвидит свою финансовую деятельность. Однако бывает так, что через короткое время после получения кредита у нас появляется возможность вернуть средства раньше (например, благодаря полученному наследству или успешному инвестированию).

В этом случае мы должны все обдумать, потому что досрочный платеж не выгоден для банка и по этой причине он назначит штраф. Если мы решили, что досрочное погашение даст нам возможность не иметь долгов, и благодаря этому мы получим большую кредитоспособность или просто освободим себя от ежемесячных платежей таким образом, увеличивая домашний бюджет, то необходимо пересмотреть наше кредитное соглашение, в котором будут указаны конкретные условия досрочного погашения. Прежде всего, нужно убедиться, когда истекает срок, за который банк взимает штраф за досрочное погашение. Обычно это составляет 3-5 лет с момента заключения договора, но некоторые финансовые учреждения применяют этот принцип в течение всего периода погашения.

Таким образом, если мы хотим вернуть кредит через 4 года, а срок штрафа — 5 лет, то выгоднее подождать еще год и погасить недостающую сумму без дополнительных штрафов. Во-вторых, мы должны убедиться, что штраф взимается при полном или частичном досрочном погашении. Если мы платим больше и все платежи выплачиваются своевременно, то для нас будет лучше освободить себя только от части кредита и выплатить оставшуюся часть в соответствии с графиком. Однако на частичное погашение также распространяются ограничения, которые зависят от предложения конкретного банка, но обычно оно от 15% до 30% от суммы займа.

Другим аспектом, на который мы должны обратить внимание, является размер штрафа, который банк налагает на досрочное погашение. Обычно это 1-3% от суммы кредита, но в некоторых случаях эта сумма может доходить до 5%. Иногда банки со временем уменьшают свои штрафы, например, если мы погасим кредит до одного года с даты заключения договора, он составит 4%, до двух лет — до 3%, а свыше трех лет — только до 1%. Поэтому мы должны тщательно продумать, какие реальные выгоды мы получим от досрочного погашения и перевешивают ли они неприятные последствия, которые являются значительным увеличением суммы, которую необходимо вернуть.

Следует также помнить, что штраф за досрочное погашение распространяется на консолидацию кредитов. Когда наши долги накапливаются и рефинансирование является единственным разумным решением, тогда дополнительные расходы имеют второстепенное значение (хотя, конечно, мы будем чувствовать их в нашем кармане). С другой стороны, само удобство отсутствия долга часто является ловушкой, в которую мы попадаем, испытывая внезапный поток наличности, потому что мы можем вложить сумму или сохранить ее.

Это способы не только избежать банковских штрафов, но и приумножить ваш капитал. Каковы штрафы за досрочное погашение, наложенные банками, в которых у вас есть кредиты?